Wat is een burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering auto?
Elk gemotoriseerd voertuig moet minstens een BA-verzekering afsluiten. Tenminste als dat voertuig ingeschreven is bij de Dienst voor Inschrijving van Voertuigen (DIV) en zich op de openbare weg begeeft. Voor een auto die enkel in de garage blijft staan, heb je dus geen autoverzekering nodig.
De burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering auto verzekert iedere bestuurder tegen schade aan derden. Het geldt in situaties waarbij je zelf in fout bent en de tegenpartij schade heeft geleden. Zowel materiële als lichamelijke schade aan derden wordt vergoed. Lichamelijke schade kent geen vergoedingsgrens en het minimumbedrag voor materiële schade bedraagt 100 miljoen euro. Je verzekeraar kan dus nog hogere bedragen hebben bepaald in de polis. De schade aan je eigen auto is door deze verzekering niet gedekt.
Waarom is een BA-autoverzekering verplicht?
Het is wettelijk verplicht om een BA-verzekering voor je auto af te sluiten in ons land. De kosten van een ongeval kunnen namelijk hoog oplopen. Dankzij deze verzekering moet je de kosten van de schade aan derden niet uit je eigen portemonnee betalen. Het is je verzekeraar die de kosten vergoedt als je verantwoordelijk bent voor de schade.
Wie valt er onder de waarborg van een BA-auto?
Wie is er gedekt bij schade aan een auto? Als eigenaar van je auto ben je gedekt. Maar wat als iemand anders je auto bestuurde? Volgende partijen kunnen op de dekking van de BA rekenen:
- de eigenaar van de auto
- de verzekeringnemer
- een bestuurder die de auto leent, ook beroepsmatig mogelijk
- de passagiers
Bij het openen van het portier raakt een van je passagiers een geparkeerde auto. Er zit een kras op de achterdeur van de geparkeerde auto. De BA-verzekering dekt deze schade.
Welke waarborgen omvat een BA-verzekering?
Er zijn drie dekkingen waaruit je kan kiezen. De ene geeft een ruimere dekking dan de andere. Onderstaande tabel geeft een overzicht van de verschillende waarborgen bij elke verzekering. Afhankelijk van de verzekeraar kunnen er kleine verschillen zijn. In de polisvoorwaarden van de verzekeraar vind je de specificaties terug.
| Oorzaak van de schade | BA | BA+ mini-omnium | BA+ full omnium |
|---|---|---|---|
| Lichamelijke en materiële schade aan derden | x | x | x |
| Brandschade | x | x | |
| Diefstal | x | x | |
| Glasbreuk | x | x | |
| Aanrijding met dieren | x | x | |
| Natuurkrachten zoals storm, hagelbuien etc. | x | x | |
| Eigen materiële schade | x |
Wanneer kies ik het best voor een BA-autoverzekering?
Een BA-verzekering geeft de kleinste dekking, maar soms kan dit volstaan. Uiteraard ben je vrij om zelf te beslissen welke waarborg je verkiest. We halen graag enkele situaties aan waarin een BA-verzekering een verstandige keuze is.
Voorbeeld 1: Je auto heeft zijn beste jaren gekend en de werkelijke waarde is laag. Als je schade veroorzaakt aan je eigen auto, is dit niet gedekt met een BA-verzekering. Een full omnium vergoedt wel de kosten van de schade aan je eigen auto. Als de kosten van de schade echter hoger zijn dan de werkelijke waarde, zal je auto niet meer hersteld worden. In dat geval wordt de werkelijke waarde van je auto uitbetaald. Voor oudere auto’s is het dus verstandig om een BA-verzekering af te sluiten.
Voorbeeld 2: Neem je enkel de auto voor korte verplaatsingen in je buurt? Rijd je gemiddeld maar zo’n 8.000 kilometer per jaar? De kans dat je een ongeluk krijgt bestaat, maar is dan wel aanzienlijk kleiner. Hoe vaker je de baan opgaat, hoe groter de kans op een ongeval. Voor sporadische bestuurders kan een BA-verzekering voldoende zijn.
Voor welke gemotoriseerde voertuigen is een BA verplicht?
Als het voertuig aangedreven wordt door een mechanische kracht, is een BA-verzekering verplicht. Daarnaast moet het voertuig een snelheid van 25 km/u overschrijden. Als het gemotoriseerd voertuig, bijvoorbeeld een elektrische fiets, niet sneller gaat dan 25 km/u, dan is een BA niet verplicht.
| Voertuig | BA verplicht | BA niet verplicht |
|---|---|---|
| Auto | x | |
| Aanhangwagens en caravans < 750 kg | x | |
| Motor en bromfiets klasse A | x | |
| Elektrische fiets > 25 km/u | x | |
| Elektrische rolstoel voor mindervalide personen > 25 km/u | x | |
| Quad | x | |
| Segway, monowheel, hoverboards | x | |
| Steps en skateboards | x |
Voor aanhangwagens is er een onderscheid tussen gekoppelde en niet-gekoppelde aanhangwagens. Enkel voor aanhangwagens die gekoppeld zijn en niet meer wegen dan 750 kg, moet je geen extra BA-verzekering afsluiten. Ze zijn namelijk al verzekerd via de BA van het trekkend voertuig.
Overtredingen waarbij de verzekeraar de kosten van de schade terugeist
In sommige gevallen kan je geen aanspraak maken op je BA-verzekering. Als de BA-verzekeraar de kosten dan betaalt, kan hij ze nadien van je terugvorderen. Dit wordt ook wel het verhaalsrecht genoemd, en dit kan volledig of beperkt zijn.
Situaties waarop het verhaalsrecht van toepassing is
- Opzettelijk een ongeval veroorzaken.
- Opzettelijk verzwijgen of fout meedelen van gegevens bij het sluiten van het contract of in de loop van de overeenkomst. Bijvoorbeeld: de hoofdbestuurder is eigenlijk iemand anders dan aangegeven.
- Niet betalen van de premie.
- Opzettelijk verzwijgen of fout meedelen van het risico. Bijvoorbeeld: je hebt niet meegedeeld dat je een strafblad hebt.
- Een ongeval veroorzaken in dronken toestand of door intoxicatie van drugs of medicijnen.
- Een bepaalde noodzakelijke handeling niet uitvoeren. Bijvoorbeeld: je keuringsbewijs is verlopen en je veroorzaakt een ongeval.
- Dader of medeplichtige zijn aan het misbruik van vertrouwen, oplichting of verduistering. Bijvoorbeeld: een ongeluk veroorzaken met een gehuurd voertuig dat je niet tijdig binnenbracht.
- Schade veroorzaken tijdens een wedstrijd waarvoor je de toestemming niet had.
- Te veel passagiers in de wagen vervoeren.
- Passagiers niet op een correcte manier laten plaatsnemen. Bijvoorbeeld: in de koffer van de auto.
- Niet voldoen aan de minimumleeftijd.
- Geen geldig rijbewijs hebben.
- Een rijverbod of andere beperking niet naleven.
Bedragen die kunnen verhaald worden
- Voor bedragen tot € 11.000 geldt volledig verhaalsrecht.
- Bij bedragen hoger dan € 11.000 wordt de helft van het gedeelte boven € 11.000 bijgeteld. Bijvoorbeeld: wanneer het schadebedrag € 25.000 bedraagt, zal je € 18.000 moeten betalen, namelijk € 11.000 + (€ 25.000- € 11.000) / 2.
Dit is begrensd tot een maximumbedrag van € 31.000, behalve wanneer het ongeval opzettelijk veroorzaakt is. In dat geval geldt er een volledig verhaalsrecht en geldt de beperking van € 31.000 niet.