Elke automobilist weet wel wat een ‘perte totale’ is. Maar hoeveel krijg je nog voor je auto bij een totaal verlies? En wist je dat je aanspraak kan maken op een hoger bedrag door je slim te verzekeren? Mijnvergelijker.be geeft uitleg.
Bij een ‘perte totale’ is je auto zo beschadigd na een ongeval, dat je er niet meer mee kan rijden. Of dat het niet meer de moeite loont hem te laten herstellen. Verzekeraars onderscheiden twee soorten verlies. Bij een economisch totaal verlies zijn de herstellingskosten groter dan de waarde die de wagen had net voor het ongeval. Bij een technisch totaal verlies is de schade aan de wagen zo groot dat een volledige en veilige herstelling niet meer mogelijk is.
Wie beslist dat je wagen ‘perte totale’ is?
Na een zwaar ongeval stelt je verzekeraar meestal een onafhankelijk expert aan. Die komt de schade aan het wrak vaststellen. Hij maakt een verslag op voor een economisch of technisch totaal verlies. Je kan een tegenexpertise laten uitvoeren als je het niet eens bent met zijn besluit. Als je over een rechtsbijstandsverzekering beschikt, kan je (een deel van) de kosten van de tegenexpert laten vergoeden.
Wie de vergoeding uitbetaalt, hangt af van wie verantwoordelijk is voor de schade. Ben je slachtoffer van een schadegeval, dan dekt de BA-verzekering van de tegenpartij je schade. Ben je zelf verantwoordelijk? Dan krijg je enkel een schadevergoeding van je verzekering bij perte totale als je een mini-omnium of een full omniumverzekering hebt.
Hoeveel krijg je uitbetaald bij een perte totale?
Welk bedrag je krijgt, hangt af van de voorwaarden in je verzekeringscontract. Een van de belangrijkste criteria is de leeftijd van je wagen. Daarnaast is van belang welke definitie je verzekeraar geeft aan een ‘perte totale’ of totaal verlies in je verzekeringscontract.
Die kan zich baseren op twee zaken:
- De aangenomen waarde
Dit is de waarde van je auto op het moment van het schadegeval, zoals die bij ondertekening van je contract is afgesproken met je verzekeraar voor de hele contractduur. De berekening vertrekt van de cataloguswaarde of factuurwaarde van je auto. Daarop past je verzekeraar een bepaald afschrijvingspercentage toe, afhankelijk van hoe oud je wagen is. Het eindbedrag is de schadevergoeding die je ontvangt.
- De werkelijke waarde of functionele waarde
Hiervoor baseert de verzekeraar zich op de marktwaarde van je auto net vóór het schadegeval plaatsvond. De prijsbepaling gebeurt door de expert na het ongeval, die de waarde bepaalt aan de hand van de prijs van de auto op de tweedehandsmarkt.
Een hogere vergoeding bij ‘perte totale’ door je slim te verzekeren?
‘Zodra je met je nieuwe wagen bij je garagist buitenrijdt, is hij minstens 35% minder waard’, luidt het. Een boutade, maar het klopt wel: alleen al aan btw verlies je 21%. Daarbovenop lijd je jaarlijks verlies door het afschrijvingspercentage dat je verzekeraar toepast. Maar er is een manier om dat te vermijden. Je kan namelijk het te verzekeren bedrag van je wagen verhogen, en het bijvoorbeeld de eerste jaren op 125% van de waarde van je auto brengen. Zolang je full omnium loopt, bijvoorbeeld. Op die manier blijft ‘de aangenomen waarde’ de eerste jaren een pak hoger. Zo vermijd je dat je geld verliest bij een perte totale in de eerste jaren na aankoop van je wagen.
Op Mijnvergelijker.be zie je welke gevolgen de verhoging van het verzekerde bedrag heeft op je verzekeringspremie. Zo kan je zelf oordelen of het de moeite loont om het verzekerde bedrag van je nieuwe wagen te verhogen.