Wat is de verzekerde waarde?

Het plaatsenstelsel of evaluatierooster

Wanneer je als eigenaar voor je woning een brandverzekering wil afsluiten, dan zal de verzekeraar je in de meeste gevallen vragen om een evaluatierooster in te vullen, ook wel eens plaatsenstelsel genoemd. Het evaluatierooster is een vragenlijst over je woning of appartement.

De verzekeraar gaat na hoeveel kamers de woning telt en welke materialen er voor de afwerking gebruikt zijn. Ook het type woning speelt een rol: is het een alleenstaande of halfopen woning of een rijwoning. De materialen die gebruikt werden voor de bouw en afwerking van de woning bepalen ook mee de waarde en laten de verzekeraar toe om het risico op ernstige schade in te schatten. Woon je in een houtskeletbouw of een traditionele constructie, heb je vloeren uit natuursteen of massief parket, is het dak van je woning bedekt met riet of stro? Al deze zaken bepalen de waarde en het risico, en dus ook de premie van je brandverzekering.

De huurprijs

Voor huurders gaan verzekeraars uit van de huurprijs om de te verzekeren waarde te bepalen. Rekening houdend met de huurprijs en de ligging van je woning, kan de verzekeraar ook het risico inschatten en een premie berekenen.

Werkelijke waarde

Meestal neemt een verzekeraar de werkelijke waarde als uitgangspunt voor een brandverzekering voor een huurder. De huurder moet namelijk het onroerend goed op het einde van de huurperiode aan de eigenaar teruggeven in de staat waarin hij het ontvangen heeft. De werkelijke waarde houdt rekening met de nieuwwaarde van de woning, verminderd met een waarde door het gebruik van de woning (de afschrijvingswaarde).

Nieuwwaarde

Een eigenaar van een onroerend goed, zal zijn pand meestal verzekeren in nieuwwaarde. Bij schade zal hij immers zijn eigendom willen laten herstellen in de oorspronkelijke staat. Om de nieuwwaarde te bepalen, wordt er rekening gehouden met de prijsstijgingen van bouwmaterialen en de stijging van uurlonen. De ABEX-index geldt als leidraad.

De ABEX-index

De ABEX-index analyseert de kostprijs voor de bouw van gebouwen en privéwoningen. Deze index houdt onder andere rekening met de kostprijs van bouwmaterialen en uurlonen om de evolutie van de prijs van woningen in kaart te brengen. Op basis van deze index wordt jaarlijks de evolutie van de verzekerde waarde berekend, en dus ook van je premie.

Hoe berekent de verzekeraar de nieuwwaarde?

Op basis van het plaatsenstelsel of de huurprijs van je woning bepaalt de verzekeraar de te verzekeren waarde van je woning. Je polis vermeldt de ABEX-index die van toepassing was op het moment van de berekening. Elk jaar wordt de verzekerde waarde opnieuw berekend in functie van de nieuwe ABEX-index.

Wanneer ben je onder- of oververzekerd?

Wanneer je, voor de berekening van de premie van je brandverzekering, het evaluatierooster van de verzekeraar aanvaardt, of ermee akkoord bent dat de verzekerde waarde wordt berekend op basis van de huurprijs die je betaalt, kan je nooit onder- of oververzekerd zijn.

Indien je niet akkoord bent met de verzekerde waarde die de verzekeraar voorstelt, en je je voor een lager bedrag laat verzekeren, dan ben je mogelijk onderverzekerd. Wanneer je schade hebt, zal de verzekeraar niet het volledige bedrag vergoeden.

Vind je het voorgestelde bedrag te laag en kies je ervoor om je voor een hoger bedrag te verzekeren? Dat heeft weinig zin. Je betaalt meer premie, maar ontvangt bij schade enkel het bedrag van de werkelijke waarde van de schade.

De bouwtechnische waarde van de woning is belangrijk, de vastgoedwaarde doet er hier niet toe. Ongeacht of de woning gelegen is in een dure stadswijk of een goedkopere landelijke omgeving, de verzekeraar zal eenzelfde woning in nieuwwaarde evenveel vergoeden.